🏡 买房是人生中的重要决策，而资金规划是成功购房的第一步！无论您是首次购房者，还是正在寻找更优贷款方案，都需要了解贷款政策、首付要求、信用评分标准以及最新的房贷调整。Julie团队为您整理了一份 详尽的多伦多购房贷款指南，帮助您顺利获得贷款、轻松迈入理想新居。
无论市场如何变化，掌握贷款知识将助您做出最明智的购房决定。请继续阅读，获取最新政策更新、贷款机构推荐及实用小贴士！
1. 贷款主要要求：首付、信用记录与收入稳定性
申请房屋贷款前，应充分评估自身财务状况，计算现有资金，确定可贷款金额，并确保每月还贷后仍能维持正常生活开支。贷款机构主要考察以下因素：
首付要求：根据房价，首付比例不同（见下文）。
信用记录：良好的信用评分有助于获得更优惠的贷款利率。
收入稳定性：持续、稳定的收入是贷款机构评估还款能力的重要标准。
新移民贷款：即使您是新移民，没有信用记录或稳定工作，也可通过特定银行项目申请房贷。
2. 首付最低要求
加拿大的房屋贷款首付要求如下：
房价 | 最低首付比例 |
低于$50万 | 5% |
$50万至$99.99万 | 前$50万部分5%，超出部分10% |
$100万及以上 | 20% |
🔹 贷款保险：若首付低于20%，需要购买贷款保险（CMHC保险），保费约为贷款额的 0.6% - 4.0%，但可计入贷款额，逐月偿还。
🔹 100万以上房产：由于贷款保险上限为100万加元，超过此金额的房屋 必须支付至少20%的首付，无法申请低首付贷款。
3. 信用评分要求
加拿大的信用评分由 Equifax 和 TransUnion 评估，分数范围 300 - 900。一般来说，申请A类银行贷款需要 600 - 680分，但更高的分数可以获得更低的利率。
💡 如果信用分数较低，怎么办？
提前 偿还信用卡或贷款，降低债务占比。
申请 B类贷款机构（如 Home Trust Company）或私人贷款，但利率较高。
考虑 联合贷款人（co-signer）来提高申请通过率。
4. 收入及压力测试
银行会执行 房贷压力测试（Mortgage Stress Test），评估申请人在利率上升的情况下是否仍能负担月供。测试利率为以下两者中的较高值：
加拿大央行5年基准利率（当前 5.25%）。
申请人的房贷利率 + 2%。
📌 示例： 如果您的贷款利率为 4.5%，银行将以 6.5%（4.5%+2%） 进行测试，计算您是否有能力偿还贷款。
🔹 贷款金额计算： 一般来说，可贷款额度约为 年收入的 4.5 倍，但负债水平会影响最终贷款金额。🔹 减少现有债务： 贷款机构会评估您的 债务收入比（Debt-to-Income Ratio），较低的债务比例有助于获得更高的贷款额度。例如：
信用卡欠款减少 → 提高贷款通过率
车贷、个人贷款提前还清 → 增加可贷款金额
5. 选择房屋贷款机构
多伦多有多家银行和贷款机构提供不同的房贷产品，购房前应进行比较，选择最适合自己的方案。
A类银行（适合大多数购房者）
银行 | 特点 |
加拿大皇家银行（RBC） | 提供 新移民贷款、海外担保贷款，适合首次购房者。 |
蒙特利尔银行（BMO） | 针对 新移民、固定收入人群，贷款灵活。 |
丰业银行（Scotiabank） | 提供 租赁物业贷款，适合投资者。 |
道明银行（TD） | 适合 有稳定收入 的购房者。 |
加拿大帝国商业银行（CIBC） | 针对 高净值客户 提供灵活贷款产品。 |
B类贷款机构（适合信用分较低或自雇人士）
Home Trust Company
Equitable Bank
信用合作社（更灵活的贷款选择）
Meridian Credit Union
DUCA Credit Union
6. 最新房贷政策更新（截至2025年2月）
为提高住房可负担性，加拿大政府出台了以下政策调整：
1️⃣ 投保抵押贷款房价上限：
从100万加元提高至150万加元，符合条件的购房者仍可 最低5%首付 购买房屋。
2️⃣ 贷款摊还期延长：
首次购房者 和 购买新建房屋的购房者 现在可申请 最长30年摊还期，以降低每月还款压力。
3️⃣ 简化续贷流程：
2024年11月21日 起，借款人在更换贷款机构时 无需再次通过压力测试，提高了贷款续签的灵活性。
7. 额外购房优惠（首次购房者）
✅ 首次购房者激励计划（First-Time Home Buyer Incentive）
政府提供 最高10%免息贷款，降低购房成本。
✅ 土地转让税退税（最高 $8,475）
适用于 安省和多伦多的首次购房者。
✅ RRSP 免税提取（HBP 计划）
2024年起，首次购房者可从 RRSP 提取最高 $60,000 作为首付，并在 15年内归还，享受免税优惠。
Julie’s 贴心建议：如何顺利获得房贷？
💡 作为一名房地产经纪，我建议您：✅ 提前检查信用评分，确保达到600分以上，提高贷款成功率。✅ 减少现有债务，优化财务状况，使贷款额度最大化。✅ 申请房贷预批，明确预算范围，让购房过程更加顺利。✅ 比较不同银行贷款方案，选择最适合您的产品。✅ 咨询专业贷款经纪人，获取个性化方案，争取更低利率。
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